예금·적금 이자 계산기

예금과 적금, 뭐가 다를까

같은 금리라도 적금은 납입 시점에 따라 이자 계산 기간이 달라, 예금보다 실질 이자율이 낮게 느껴집니다.

"적금 연 4%"가 4%가 아닌 이유

같은 600만원, 같은 연 4%, 같은 1년입니다. 한쪽은 매월 50만원씩 넣는 적금, 다른 쪽은 처음부터 목돈을 맡긴 예금이에요.

적금 이자가 예금의 절반 수준입니다. 첫 달에 넣은 돈만 12개월치 이자를 받고, 마지막 달에 넣은 돈은 1개월치만 받기 때문이에요. 평균적으로 절반 기간만 예치된 셈이라 실효 수익률이 표시 금리의 약 절반이 됩니다.

그래서 적금 4%와 예금 4%는 같은 상품이 아닙니다. 목돈이 이미 있다면 적금에 넣는 건 손해이고, 매달 저축할 돈이 생기는 상황에서만 적금이 맞습니다. 내 저축액이 또래 중 어디쯤인지는 저축 순위 진단으로 확인해 보세요.

단리와 복리 — 기대만큼 크지 않다

1,000만원을 연 4%로 3년 예치했을 때입니다.

3년으로는 차이가 크지 않습니다. 복리는 기간이 길어야 힘을 발휘하기 때문이에요. 10년, 20년 단위로 가면 격차가 급격히 벌어지지만, 1~3년짜리 예적금에서는 복리 여부보다 0.3%p 높은 금리를 찾는 게 훨씬 효과적입니다.

이자소득세 15.40%와 비과세 상품

• 이자에만 붙습니다. 소득세 14% + 지방소득세 1.4%로 15.40%. 원금에는 세금이 없고, 은행이 지급 시점에 알아서 떼고 주기 때문에 따로 신고할 일은 없습니다.
• 금융소득이 연 2,000만원을 넘으면 종합과세됩니다. 이자·배당 합계 기준이고, 초과분이 다른 소득과 합산돼 최고 45%까지 누진세율이 적용됩니다. 예금만으로 2,000만원 이자를 받으려면 원금이 수억원대라 대부분은 해당되지 않습니다.
• 비과세·세금우대를 먼저 채우세요. ISA 계좌, 조합·새마을금고 등의 예탁금 비과세, 청년 대상 우대 상품 등은 세금이 없거나 크게 줄어듭니다. 같은 금리라도15.40%만큼 수익이 통째로 남는 셈이라, 금리를 0.6%p 더 받는 것과 비슷한 효과입니다.

가입 전에 확인할 것

• 광고 금리는 대부분 우대금리를 다 채운 값입니다. 급여이체·카드실적·마케팅 동의 등 조건을 못 채우면 기본금리만 받습니다. 기본금리가 실제 금리라고 보고 비교하세요.
• 만기가 지나면 금리가 급락합니다. 만기 후 이율은 약정금리의 절반 이하, 길게 두면 연 0.1~0.2% 수준까지 떨어지는 경우가 많습니다. 만기 알림을 걸어두고 바로 재예치하세요.
• 중도해지하면 약정금리를 못 받습니다. 중도해지이율은 경과 기간에 따라 다르지만 대개 1% 미만입니다. 만기까지 유지 가능한 금액만 넣는 게 중요합니다. 고금리 대출이 있다면 저축보다 상환이 먼저입니다 — 대출 이자 계산기로 비교해 보세요.
• 예금자보호는 금융회사별로 적용됩니다. 1인당 원금과 이자를 합해 1억원까지 보호되며(2025년 5,000만원에서 상향), 한 은행에 몰아넣기보다 나눠 두는 편이 안전합니다.