대출 이자 계산기

상환방식 3가지 차이

같은 대출이라도 상환방식에 따라 총이자가 크게 달라집니다. 위 계산기에서 방식을 바꿔가며 비교해 보세요.

같은 대출, 방식만 바꿨을 때

1억원 · 연 5% · 10년을 세 방식으로 갚으면 이렇게 갈립니다.

• 원리금균등 — 매달 같은 금액을 냅니다. 초반에는 낸 돈의 대부분이 이자로 가고 원금은 조금씩 줄어듭니다. 예산을 짜기 쉬워 주택담보대출의 기본값입니다.
• 원금균등 — 원금을 기간으로 균등하게 나눠 갚고 이자는 남은 원금에만 붙습니다. 원금이 빨리 줄어드니 총이자가 가장 적습니다. 대신 첫 회 부담이 가장 큽니다.
• 만기일시 — 매달 이자만 내다가 만기에 원금을 한 번에 갚습니다. 월 부담은 최소지만 원금이 전혀 줄지 않아 총이자가 압도적으로 많습니다. 짧게 쓰고 목돈이 확실히 들어올 때만 의미가 있습니다.

금리보다 기간이 더 크게 작용한다

1억원 · 연 5% · 원리금균등에서 기간만 늘렸을 때입니다. 월 상환액은 완만하게 줄지만 총이자는 가파르게 늘어납니다.

기간을 5년에서 30년으로 늘리면 월 부담은 약 3분의 1로 줄지만, 총이자는 6배 넘게 불어납니다. "월 상환액이 감당 가능한가"만 보고 기간을 최대로 늘리면 이 비용을 보지 못합니다.

이 계산에 들어가지 않는 비용

위 숫자는 순수 원리금입니다. 실제로는 아래가 더 붙습니다.

• 중도상환수수료 — 보통 대출 실행 후 3년 이내에 갚으면 붙고, 3년이 지나면 면제됩니다. 남은 기간에 비례해 줄어드는 슬라이딩 방식이 일반적이라, 만기가 가까울수록 부담이 작습니다.
• 인지세·근저당설정비 — 인지세는 대출금액 5천만원 이하는 없고, 그 이상은 구간별 정액으로 은행과 절반씩 부담합니다. 담보대출이면 근저당 설정·말소 비용도 발생합니다. 전세자금대출을 검토 중이라면 전세 ↔ 월세 전환 계산기로 월세와 비교해 보세요.
• 변동금리라면 위 총이자는 "현재 금리가 유지될 때"의 값입니다. 변동금리는 COFIX나 금융채 금리에 연동돼 6개월~1년마다 바뀝니다. 금리가 1%p만 올라도 30년 대출의 총이자는 수천만원 단위로 달라집니다.
• 거치기간 — 원금 상환을 미루는 기간입니다. 그동안 이자만 내므로 원금이 전혀 줄지 않고, 거치가 끝나면 남은 기간에 원금을 몰아 갚아야 해서 월 상환액이 크게 뜁니다.

총이자를 줄이는 현실적인 순서

• 1. 기간을 감당 가능한 선에서 최대한 짧게. 위 표에서 확인했듯 효과가 가장 큽니다.
• 2. 금리인하요구권을 쓰세요. 취업·승진·소득 증가·신용점수 상승이 있으면 은행에 금리 인하를 요구할 수 있는 법으로 보장된 권리입니다. 앱으로 신청 가능하고, 거절돼도 불이익이 없어 시도하지 않을 이유가 없습니다.
• 3. 여유자금은 중도상환에. 중도상환수수료율보다 대출금리가 높으면 갚는 쪽이 이득입니다. 3년이 지나 수수료가 없어졌다면 계산할 것도 없습니다. 갚는 대신 굴릴 때의 수익은 예금·적금 계산기로 비교하세요.
• 4. DSR 한도를 미리 확인. 은행권은 모든 대출의 연간 원리금 상환액이 연소득의 40%를 넘지 못합니다. 신용대출이 있으면 주담대 한도가 그만큼 깎이므로,연봉 실수령액과 기존 대출을 함께 계산해 두세요.